Todo sobre el aval del 20% de la hipoteca

Las hipotecas respaldadas por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) son una opción atractiva para los jóvenes que no tienen muchos ahorros, ya que permite acceder a la compra de vivienda con un menor aporte inicial.

¿Cómo funciona?

El aval del ICO cubrirá el 20% de la hipoteca, es decir, lo que normalmente debes dar como entrada. Las entidades bancarias suelen conceder hipotecas por el 80% del precio mientras que tu debes poner el 20% restante más un 10-13% adicional (según la comunidad autónoma) para cubrir los gastos derivados de la gestión de la compraventa/ impuestos. Si la vivienda dispone de una calificación energética D o superior, se podrá avalar hasta el 25% de este importe.

De esta forma el Estado avala hasta el 20% del menor valor entre el precio de tasación y el de compraventa. Si no puedes pagar la hipoteca, el Estado responderá por ti sobre el primer 20% de tu préstamo. Es importante aclarar que el Estado no te presta dinero, sino que te respalda para darle al banco más garantías. Es la entidad bancaria quien te financia el 100% del inmueble y establece las condiciones del crédito, incluidos los intereses.

¿Cuáles son los requisitos?

Esta ayuda se dirige a jóvenes de hasta 35 años y a familias con menores a su cargo sin límite de edad. 

• Debes tener residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud del aval.

• Se establecen límites de ingresos brutos anuales para acceder al aval. Estos límites varían según tu situación:

Personas individuales: 37.800 euros

Parejas: 75.600 euros entre ambos

Familia con un hijo a cargo: 78.120 euros

Familia con dos hijos a cargo: 80.640 euros

Familia monoparental: los valores anteriores aumentan un 70%

• No podrás tener un patrimonio superior a 100.000 euros

• Está destinado para la compra de tu primera vivienda que deberá ser habitual y permanente durante 10 años salvo circunstancias de fuerza mayor.

• Existe una restricción en el valor máximo de las viviendas, que depende de cada Comunidad Autónoma.

Otras cuestiones importantes

La garantía del aval tendrá una duración de 10 años desde que se formalice la operación con independencia de la amortización del préstamo hipotecario.

¿Cómo solicitar el aval del 20%?

A este convenio con el ICO tendrán que adherirse después las entidades financieras. Una vez se hayan adherido las entidades financieras se podrá formalizar la solicitud hasta el 31 de diciembre de 2025.  Esta plazo se podrá prorrogar otros dos años adicionales según dictamine el gobierno.